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比特币掀起新的支付革命,商业银行会是明日黄花?

在现金支付中,交易双方无需信任彼此,只需同时同地验证货真价实即可。但缺点也很明显,尤其是涉及大宗商品的交易,携带巨额现金是一件十分危险的事情,由此催生了镖师、海盗等行当。

直至近代商业银行推出票据,发明家发明电报,第三方中介支付应运而生,人类的支付方式发生了第一次广泛而深刻的革命。虽然卖方仍需运送货物到指定地点,但买方只需携带银行的票据。当卖方将买方的票据交给银行,银行只需在双方的账户间结算划转即可。第三方中介支付逐渐占领了大宗交易的高地,现金支付沦为日常生活中小额交易的支付手段。

由银行充当第三方的中介支付虽然大大促进了商业繁荣,但也带来了新的问题。首先,需要一个受到买卖双方信任的第三方,而第三方未必值得信赖。其次,交易行为被第三方获知,当第三方被国家控制时,交易行为也暴露在了国家监督部门的法眼之中。

很多人认为第三方介入交易限制了人们的交易自由,但现代人类社会正是建立在第三方支付的基础之上。在古代中国,国家重农抑商除了因为尚谦让贬逐利的文化原因之外,还因为商人的盈利情况难以监督衡量。在现金交易作为主要交易手段的情况下,商人很容易藏匿现金,隐瞒其盈利情况,导致国家难以对商人有效征税。相对的农业生产则极容易衡量,一亩地一年应当产多少粮食,自然规律摆在那里,童叟无欺,不可隐瞒。商业银行的中介支付扭转了这个局面,商人的脚印第一次留在了第三者的账本之上,交易变得有迹可循。在人类脱离金本位、纸币不再兑换黄金之后,人们对银行账户的依赖达到了史无前例的程度。因为通胀的存在,没有商人敢大量持有现金,他们的交易流水全部反映在银行的结算系统之中。国家中央银行作为银行的银行,商业银行的交易行为又记录在了中央银行的账本中。人类史上第一次,国家实现了对交易的完全掌控。所有的逃税行为都雁过留痕,国家税收有了保障,社会福利随之提升。

随着互联网技术、移动通信技术的发展,Paypal、支付宝等第三方支付平台的出现进一步拓展了中介支付的领地,电子支付促使现金逐渐退出了小额支付领域,小额支付行为也被纳入了第三方的账本上。

当所有交易行为被纳入第三方的账本,自由主义者认为人们失去了对钱的自主权。比特币在此背景下横空出世,中本聪称之为“完全点对点的、不依赖任何第三方的新的电子现金系统”。比特币的出现意味着现金交易首次以电子交易的形式出现,不依赖第三方的信用。通过加密技术,比特币成为第一个具有稀缺性的数字对象。基于区块链技术,网络中的每个用户共享相同的账本;通过工作量证明和区块有效性的验证,网络中的每一个成员都会记录每一笔交易。这让比特币的账本区别于银行的账本,完成了去中心化的壮举。另外,比特币的所有权通过公开地址来标记,而不是所有者的名字。所有者通过私钥来证明自己对某一相应地址下比特币的主权,这让比特币具有了匿名性。比特币也因此常被用于洗钱、贩毒、赌场等犯罪分子的交易手段。

比特币的发明掀起了货币领域新的支付革命,大大推进了货币文明的进程,也刺激了央行数字货币的出现。2014年,JP Koning提出Fedcoin的概念,首次提出使用比特币的技术发行美元。2016年,英格兰银行副行长Ben Broadbent正式提出“央行数字货币”概念,提出借鉴比特币顶层技术来发行数字形态的法定货币。各国央行纷纷投入研发数字货币。央行数字货币借鉴了非对称加密技术,令每一枚数字货币具有可识别的数字标签,摆脱了法律对现金作为种类物的限定,数字货币将以法律上特定物的形式呈现在人们面前。

当然,央行数字货币仍是中心化的信用货币,但其信用不再依赖于商业银行等金融中介,而是直接来自于国家央行。在过往,人们的交易行为通过商业银行的账本间接体现在央行的账本上,现在直接记录于国家央行的账本。中国人民银行早在2014年,Ben Broadbent提出“央行数字货币”概念之前,就开始了央行数字货币的研发,如今我国央行数字货币亮相在即。这无疑是有先见之明的智慧之举。近代白银货币的惨痛教训告诉我们:当货币文明落后于他国,必然会成为货币战争的败者,而败者的国家财富将被洗劫一空。

央行数字货币的出现意味着交易行为不再依赖于商业银行等金融中介的结算系统,这是否意味着未来商业银行等金融中介会成为社会的冗余机构?这些金融中介虽然促进了商贸的繁荣,但归根结底,它们并不进行真正的生产,却占有了大量的社会财富。曾经,金融中介将新鲜的血液运往到了社会最富有创新活力的领域,但年深日久,金融机构重重设卡,从业者层层盘剥,这个系统已经有了血栓。金融血栓的存在,令社会的经济结构变得头重脚轻,人人好投机而远实业。

数字货币是否会推动金融体系的溶栓革命?比特币又将何去何从?让我们拭目以待。

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